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2020 01-15

财经素养水平不仅对个人和家庭经济幸福有着极

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  当前,国内金融产品呈现日渐丰富化、复杂化和多样化的趋势,消费者需要提高对金融和理财产品的甄别能力。因此,如何提升居民的财经素养,使消费者对自己的金融投资行为做出合理规划,成为学界和社会共同关注的热点问题。

  随着我国社会经济发展,居民的可支配收入稳步提高,消费者的投资需求也不断增长。当前,国内金融产品呈现日渐丰富化、复杂化和多样化的趋势,消费者需要提高对金融和理财产品的甄别能力。因此,如何提升居民的财经素养,使消费者对自己的金融投资行为做出合理规划,成为学界和社会共同关注的热点问题。

  财经素养是指人们通过处理经济信息,合理作出财务规划、财富积累、资金使用等金融决策的能力。财经素养水平不仅对个人和家庭经济幸福有着极大影响,还将影响到市场经济的健康运行和社会稳定。首都经济贸易大学金融学院院长尹志超介绍说,目前中国家庭的财经知识水平较低,家庭财经素养较为缺乏。调查显示,关于收益和风险的关系,有将近2/3的家庭不清楚高收益伴随着高风险。关于利率的计算,中国家庭的计算正确率仅为20%,而利率是比较不同产品收益的重要指标,但绝大多数中国家庭并没有真正理解这一点。

  南开大学金融发展研究院院长田利辉表示,近年来,我国居民的财经素养有了一定的提高,但与欧美国家相比,还存在很大的提升空间。在区域分布上,我国城市居民的财经素养高于农村居民,东部地区居民高于西部地区居民。在人口结构上,中青年的财经素养明显好于老年群体。

  北京师范大学财经素养教育研究中心主任苏凇介绍,就财经能力而言,我国居民在量入为出、收支平衡和应对意外支出等方面有较好的表现,体现了较好的“守财”观念。但财产管理的预算计划、支出监控、信息使用、冲动控制等方面得分不高,“理财”能力有待提高。在作出面向未来的跨期准备和决策时,如未来态度、成就导向等,我国居民的表现相对保守,“用财”意识有待加强。

  当前,我国经济正经历由高速增长到高质量发展的历史转型。居民财经素养的提高将在这一历史进程中发挥重要作用。苏凇表示,随着居民财经素养的提升,居民由“守财”转向“理财”,进而能够理性“用财”,这一转变将促进居民的消费结构加快升级,推动消费内需的不断扩大,为经济高质量发展提供市场驱动力。但从我国居民现有的财经素养状况来看,对居民的实际消费能力形成了制约,需要采取有效措施进行改善。提升我国居民的财经素养,对于促进经济发展具有重要的现实意义。

  尹志超谈到,提升财经素养水平可推动家庭参与创业活动,促进家庭主动创业,优化家庭资产配置,促进家庭财富积累。财经素养水平提高所带来的消费信贷使用、商业人身保险购买和财富积累,可以给家庭消费带来正向促进作用。此外,对家庭作出养老和保险决策、改善我国家庭养老计划,也具有十分重要的现实作用。

  田利辉表示,居民财富的保值增值往往通过存款、理财和投资等方式实现,这就需要良好的财经素养。因财经素养不足而导致财富损失的情况,通常会极大影响普通居民的正常生活。居民要想正确管理财富,需要将财富配置到风险可控、前景可期的资产中,这实际上是一种通过资本市场优化我国资源配置的经济行为,能够有效推动经济增长。所以,提升居民财经素养不仅是“家之大事”,更是“国之要务”。

  谈及如何提升居民财经素养,田利辉认为,提升消费者的财经素养应进一步重视金融教育,将金融学纳入国民教育发展规划中。要强化偏远地区金融设施建设,通过制度激励,引导和督促金融机构服务农村、服务西部。应加强财经知识的普及推广工作,重点提高老年人等消费群体的风险防控能力。

  在苏凇看来,目前我国社会各界对于提升财经素养的重要性和意义还缺乏充分认识,亟须从整个社会的层面提升对居民财经素养的关注。根据国际上的发展经验来看,由政府成立负责提升财经素养的教育机构及督导机构,设计实施方案和制定政策,是一项有效措施。鉴于财经素养构成内容的复杂性,政府需要有效整合社会各界的力量,有针对性地设计和搭建多层次的培养体系。

  尹志超认为,政府、社区和学校等都应开展丰富多样的财经知识教育活动,提高居民金融行为决策的有效性。企业也应承担起相应的社会责任,为员工提供基础的财经知识培训。此外,需要建立财经知识普及活动长效机制,通过多种渠道广泛开展财经知识宣传,这是快速提高我国居民整体财经素养水平的一个重要手段。

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